曾经辉煌的南京本土银行，如今为何步履维艰？

在南京金融圈摸爬滚打多年的朋友老张，最近总爱跟我吐槽一件事：他在当地一家本土银行存了一笔钱，每次去办理业务都感觉工作人员比以前更加忙碌，脸上的笑容也少了几分。老张不知道的是，这家他从小用到大的银行，正在经历一场前所未有的转型阵痛。

从数据看银行的'中年危机'

2025年的年报数据确实不太好看。这家扎根南京多年的银行，全年营收41.18亿元，同比下降近8个百分点；净利润更是从16亿多元跌到12亿多元，跌幅超过两成。放在整个江苏的上市农商行里，它是唯一一家营收和利润双降的选手。

最让人揪心的是净息差这个指标。通俗点说，净息差就是银行借出资金的利率减去吸收存款的利率，这个数字直接决定银行的赚钱能力。这家银行的净息差已经跌破1.2%，是十家A股上市农商行里最低的。曾经的风光无限的本土银行，如今却在利率战场上节节败退。

不良率三连升背后的心酸故事

资产质量的问题更让人担忧。不良贷款率从两年前的1.16%一路攀升到现在的1.35%，三年连续上升。拨备覆盖率从200%以上跌到180%，监管预警线就在150%，留给银行的时间不多了。

为什么会出现这种情况？业内朋友告诉我，这几年经济下行压力加大，不少小微企业和个体工商户还款能力下降，而银行为了支持实体经济，有时候不得不放宽一些贷款条件，风险就这样慢慢累积起来了。

南京'主场'为何变成'修罗场'

说起南京的金融市场，真的是竞争激烈。这里既有江苏银行、南京银行这样的万亿级城商行，国有大行更是网点密布。优质客户被头部机构牢牢锁定，本土银行只能在夹缝中求生存。

更尴尬的是，这家银行这些年一直在喊'大零售转型'，但数据显示零售贷款却在大幅收缩，对公贷款占比不降反升。负债端的存款定期化趋势也很明显，老百姓的钱越存越久，银行的成本越来越高，息差空间被进一步挤压。

新掌门能否带来新希望

转机出现在今年一季度，营收和净利润终于恢复了小幅增长。新上任的行长阙正和来自江苏省农信社联合社，对农村金融市场有着深刻的理解。他提出要深化网点转型、强化客群精细化管理、健全网格化营销体系，这些举措听起来接地气，也让人对银行的未来多了一份期待。

老张听完我的分析，沉默了一会儿说：'这家银行陪我走过了二十多年，真不希望它掉队。'我说，银行的转型不会一蹴而就，但只要方向对了，总会走出困境。毕竟在这片金融竞争的红海里，本土银行最大的优势就是根植当地、了解百姓，这是任何一家外来机构都学不会的。